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結論：毎月赤字なら、無理に貯金を始める前に支出を把握して赤字を止めましょう。
生活ギリギリで貯金できないときは、我慢が足りないとは限りません。家賃や食費、子育てにかかる費用など、毎月の支出が収入に近ければ、お金が残らないのは自然なことです。
まず家計の状態を確認し、固定費や年に数回の支出を見直すことが大切です。黒字になったら、無理のない金額から貯金を始めましょう。
この記事を読むメリット
・生活ギリギリで貯金できない原因を整理できる
・家計を見直すときの優先順位が分かる
・赤字家計でも無理なく始める手順が分かる
「給料日前になると、いつもお金が残っていない」
「子どもにかかる費用もあり、貯金まで手が回らない」
「節約しているつもりなのに、毎月ギリギリになる」
このような悩みを抱えている30代や子育て世帯は、まず家計の流れを整理してみましょう。
家計を見直すとき、最初から食費や趣味を削りすぎる必要はありません。
何にいくら使っているのか、毎月赤字なのか黒字なのかを確認することが出発点です。
生活ギリギリで貯金できないのは、意志が弱いからとは限らない
お金が残らないと、「自分の使い方が悪いのでは」と考える人もいるかもしれません。
しかし、家計は収入や住居費、家族構成、子どもの年齢などによって変わります。毎月の生活費が収入の大半を占めていれば、細かな節約だけでは貯金が難しい場合もあります。
金融庁は、家計管理の基本として、収入と支出を把握し、収支を黒字にしたうえで黒字分を貯蓄する考え方を紹介しています。fsa.go.jp
毎月赤字なのに、無理に一定額を貯金へ回す必要はありません。まず赤字の原因を見つけて、家計を立て直しましょう。
貯金できない人が見直したい5つの習慣
1.「余ったら貯金する」と考えている
月末に余ったお金を貯金しようとしても、生活費や予定外の出費で使い切ってしまうことがあります。
ただし、毎月赤字の状態で先取り貯金を始めると、貯金を取り崩したり、カードの支払いに頼ったりする可能性があります。
**先取り貯金は、家計が黒字になってから始めましょう。**最初は毎月5,000円など、無理なく続けられる金額で十分です。
2.口座やカードの支出を確認していない
現金、クレジットカード、電子マネー、スマホ決済を使い分けていると、支出の全体像が見えにくくなります。
細かい家計簿を毎日つけなくても、まずは直近1か月の明細を見れば大丈夫です。
- 家賃や住宅費
- 食費、日用品
- 通信費、保険料
- サブスク、趣味
- 子どもにかかる費用
**大まかな項目に分けて、金額の大きい支出を確認しましょう。**金融庁も、レシートの分類や家計簿アプリなど、自分が取り組みやすい方法で収支を記録する方法を案内しています。fsa.go.jp
3.毎月の支出だけを見て、特別費を考えていない
毎月の家賃や食費は把握していても、年に数回の支出を忘れていると、予定外の出費が続くように感じます。
たとえば、車検や税金、家電の買い替え、冠婚葬祭、学校行事などです。
こうした費用を毎回貯金から出すと、少し貯まっては減る状態になりがちです。
過去1年にかかった特別な支出を振り返り、毎月少しずつ別に確保しておくと、家計の見通しが立てやすくなります。
4.小さな節約ばかりで、固定費を見直していない
食費や飲み物代を細かく切り詰める前に、毎月自動で出ていく固定費を確認してみましょう。
- 使っていないサブスク
- 今の使い方に合っていないスマホ料金
- 内容を把握していない保険
- 家計に対して負担が大きい住居費
たとえば、毎月5,000円の支出を見直せれば、1年間で6万円分の余裕になります。
生活に必要なものを無理に削るより、使っていない契約や納得していない支出から見直すのがおすすめです。
手取り20万円の家計で、支出の見直し方を具体的に知りたい方は、手取り20万円でも貯金する方法も参考にしてください。
5.節約だけで解決しようとしている
家計を見直しても、すでに削れる支出が少ない場合があります。
そのときは、節約だけを続けるのではなく、収入を増やす方法も考えてみましょう。
私自身、本業に加えてアルバイトをした時期があり、**月3万〜5万円ほどの収入を得て、6か月で20万円を貯めた経験があります。**節約だけでなく、収入を増やすことも家計を改善する手段になります。
私は本業、副業、節約、投資を続け、資産2,000万円以上を築きました。誰でも同じ結果になるわけではありませんが、支出を見直すだけでなく、収入や貯めたお金の使い方も合わせて考えることが大切だと感じています。
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生活ギリギリの家計を立て直す3ステップ
ステップ1：直近1か月の収入と支出を確認する
まず、給与明細と銀行口座、カードや電子マネーの明細を確認します。
この時点では、1円単位で家計簿をつけなくてかまいません。毎月いくら入り、主な支出にいくらかかっているかを見て、赤字か黒字かを把握しましょう。
ステップ2：支出を固定費・変動費・特別費に分ける
支出を大まかに3つに分けると、見直す場所が見つかりやすくなります。
- 固定費： 家賃、通信費、保険料、サブスク
- 変動費： 食費、日用品、交通費、趣味
- 特別費： 車検、税金、家電、学校行事など
最初に金額の大きい固定費を確認し、その後で変動費を見直します。
ステップ3：赤字なら赤字を止め、黒字なら少額から貯める
家計が赤字なら、先取り貯金よりも赤字の原因を減らすことを優先します。固定費を見直しても足りなければ、収入を増やす方法も検討しましょう。
黒字なのにお金が残らない場合は、給料日に5,000円や1万円を別口座へ移す方法があります。最初から高い金額を設定せず、取り崩さずに続けられる金額を選びましょう。
貯金の目標額や進め方を決めたい方は、貯金100万円を目指すロードマップで手順を詳しく紹介しています。
生活ギリギリで貯金できない人によくある質問
毎月赤字でも先取り貯金をした方がいいですか？
毎月赤字なら、先取り貯金を無理に始める必要はありません。先に収支を確認し、赤字の原因を見直しましょう。黒字になってから、続けやすい金額で貯金を始める方法があります。
子育て世帯は、何から見直せばいいですか？
まずは銀行口座やカード明細を確認し、固定費と年に数回の支出を整理します。子どもにかかる費用を無理に削るのではなく、使っていない契約や、特別費の準備不足がないかを確認しましょう。
貯金は毎月いくらから始めればいいですか？
家計の状況によって違います。赤字なら、まず赤字を止めることを目指しましょう。黒字になった後は、5,000円など無理なく続けられる金額から始める方法があります。
まとめ：まず赤字を止めて、続けられる形で貯める
生活ギリギリで貯金できないときは、節約が足りないと決めつける必要はありません。
まず直近1か月の支出を確認し、固定費や特別費を含めて家計の状態を把握しましょう。
- 毎月赤字なら、先に赤字の原因を見直す
- 年に数回の支出は、特別費として準備する
- 節約だけで足りないときは、収入を増やす方法も考える
- 黒字になったら、無理のない金額から貯金する
大切なのは、我慢を続けることではなく、家計に合った形でお金が残る仕組みを作ることです。
参考：金融庁「資産形成の基本」「適切な収支管理の習慣化」fsa.go.jp
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